Direktang Nagpapautang sa UK: May Masamang Credit

Kung may kamag-anak kang nasa UK, o ikaw mismo ay nakatira roon at nahihirapang maaprubahan dahil sa mababang credit score, mahalagang malaman na hindi pare-pareho ang mga nagpapautang. Ipinapaliwanag ng gabay na ito kung paano pumili ng lehitimong direktang nagpapautang, magkano talaga ang gastos, at anong mga patibong ang dapat iwasan. Hindi ito nagraranggo ng partikular na kumpanya, dahil nagbabago ang mga alok. Ang itinuturo namin ay pamantayan na magagamit mo sa pagsusuri ng alinmang kumpanya. Para ito sa mga residente ng UK, at hindi ito payo sa pananalapi.

Ano ang Bad Credit Loan at Bakit Mahalaga ang Direktang Nagpapautang

Ang bad credit loan ay utang na idinisenyo para sa mga taong may mahina o limitadong kasaysayan ng pagbabayad. Karaniwang mas mataas ang gastos nito kaysa sa ordinaryong personal loan dahil mas mataas ang itinuturing na panganib ng nagpapautang.

Ang direktang nagpapautang (direct lender) ay ang kumpanyang mismong nagbibigay ng pera at nagpapasya kung aaprubahan ka. Iba ito sa broker o loan finder, na nagsisilbi lamang tagapagkumpara at nagpapasa ng aplikasyon mo sa ibang kumpanya. May mga lehitimong broker, pero maaaring may bayad o komisyon sila, at maaaring maipamahagi ang iyong datos sa ilang kumpanya. Kapag direkta ka, mas malinaw kung sino ang may hawak ng kasunduan at kung kanino ka magrereklamo kung may problema.

Paalala: ang artikulong ito ay pangkalahatang impormasyon lamang at hindi payo sa pananalapi. Basahin palagi ang opisyal na impormasyon ng bawat kumpanya.

Bakit Nagkakaroon ng Masamang Credit Score sa UK

Ang credit score ay buod ng kung paano mo hinawakan ang utang sa nakaraan. Ilan sa mga karaniwang dahilan ng mababang score ay ang hindi nabayarang utang, madalas na huling bayad, sobrang dami ng aplikasyon sa maikling panahon, at County Court Judgment (CCJ). Maaari ring mababa ang score ng taong walang gaanong credit history, kahit hindi naman siya nagkaroon ng problema sa pagbabayad.

Ito ang hamon ng maraming bagong dating sa UK, kabilang ang mga OFW at kanilang pamilya. Hindi nadadala ng mga credit reference agency sa UK ang iyong kasaysayan sa Pilipinas, kaya maaaring magmukhang bago ang iyong profile. Wala itong kinalaman sa pagiging maaasahan mo, pero nakakaapekto ito sa desisyon ng nagpapautang. Magkaiba ang patakaran ng bawat kumpanya, kaya suriin ang pamantayan bago mag-apply.

Mga Uri ng Loan para sa May Masamang Credit

Unsecured personal loan

Walang kolateral na hinihingi. Mas madaling i-apply pero kadalasang mas mataas ang gastos para sa mababang score.

Guarantor loan

May kaibigan o kamag-anak na pumapayag magbayad kapag hindi ka nakabayad. Maaaring mas mababa ang gastos, pero nalalagay sa panganib ang relasyon at pananalapi ng guarantor.

Secured loan

Ginagamit na garantiya ang ari-arian, tulad ng bahay. Mas malaki ang puwedeng hiramin, ngunit maaari mong mawala ang ari-arian kapag hindi ka nakabayad.

Short-term o payday-style loan

Maliit na halaga at maikling panahon. Mabilis ito pero kadalasang mahal, at may regulasyon sa pinakamataas na gastos. Madaling mahulog sa pautang-pambayad-ng-utang kapag hindi mapag-ingatan.

Credit union loan

Ang credit union ay kooperatibang hindi kumikita para sa sarili. Madalas na mas makatwiran ang gastos nito, ngunit may kondisyon sa pagiging miyembro at maaaring mas matagal ang proseso.

Paano Sinusuri ang Isang Direktang Nagpapautang

Gamitin ang mga pamantayang ito sa alinmang kumpanyang isinasaalang-alang mo:

• Awtorisasyon ng FCA: hanapin ang pangalan at address ng kumpanya sa FCA Register. Kung wala, huwag magpatuloy.
• Representative APR at kabuuang babayaran: ihambing ang buong halagang babayaran, kasama ang interes at bayarin.
• Hanay ng halaga at haba ng pagbabayad: piliin ang akma sa tunay na pangangailangan, hindi ang pinakamalaking maaaring hiramin.
• Soft search at hard search: dapat malinaw kung anong uri ng check ang gagawin bago ka mag-apply.
• Maagang pagbabayad at huling bayad: alamin kung may singil sa maagang pagbabayad at kung magkano ang multa sa huling hulog.
• Serbisyo at reklamo: dapat may malinaw na paraan ng pagrereklamo at pag-akyat sa Financial Ombudsman Service kung hindi malutas.

Talahanayan ng Paghahambing ng mga Uri ng Nagpapautang

Pangkalahatang paghahambing ito ng mga uri ng nagpapautang. Nagbabago ang mga tiyak na rate at kondisyon, kaya tingnan ang opisyal na website ng bawat kumpanya.

Aspeto	Direktang nagpapautang	Guarantor lender	Credit union	Broker
Karaniwang halaga	Nag-iiba ayon sa kumpanya	Madalas katamtaman hanggang malaki	Karaniwang maliit hanggang katamtaman	Depende sa mga kasosyo nitong nagpapautang
Gastos	Karaniwang mas mataas para sa mababang score	Maaaring mas mababa dahil may guarantor	Madalas pinakamakatwiran	Depende sa napiling alok; maaaring may bayad ang broker
Bilis	Madalas mabilis ang desisyon	Mas matagal dahil dalawang tao ang susuriin	Maaaring mas matagal	Mabilis ang pagkumpara, pero hiwalay ang desisyon ng nagpapautang
Bentahe	Malinaw kung sino ang kausap at kasunduan	Mas malaking tsansa para sa may mahinang kasaysayan	Nakatuon sa komunidad at makatwirang singil	Nakakatipid ng oras sa paghahambing
Panganib	Mataas na gastos kung hindi mapapansin ang APR	Pananagutan ng guarantor kapag hindi nakabayad	May kondisyon sa pagiging miyembro	Maaaring maraming kumpanya ang tumingin sa datos mo

Magkano ang Aktuwal na Gastos ng Paghiram

Ang APR ay taunang gastos ng paghiram, kasama ang interes at ilang bayarin. Ang representative APR ay ang rate na dapat makuha ng hindi bababa sa kalahati ng mga matatanggap na aplikante, kaya posibleng mas mataas ang ialok sa iyo kung mababa ang score mo. Kaya mahalagang hintayin ang personal na alok bago magpasya.

Halimbawa lamang, hindi tunay na alok: kung hihiram ka ng £1,000 at ang kabuuang babayaran sa dulo ay £1,300, ang gastos ng paghiram ay £300. Ang tanong na dapat sagutin ay kung kaya mo bang bayaran ang buong £1,300 nang hindi isinasakripisyo ang upa, pagkain, at mga bayarin. Ihambing ang kabuuang babayaran sa iba pang alok, hindi lang ang buwanang hulog.

Mas mahal ang loan para sa mas mataas na panganib dahil sinasagot ng nagpapautang ang mas mataas na tsansang hindi makabayad. Kaya bago humiram, tanungin kung talagang kailangan at kung may mas murang alternatibo.

Pamantayan sa Pagiging Kwalipikado

Karaniwang hinihingi ang edad na 18 pataas, paninirahan sa UK, regular na kita, UK bank account, at debit card. May affordability check din, kung saan tinitingnan ng nagpapautang kung kaya mong bayaran ang utang batay sa kita at gastusin mo.

Kung may CCJ, IVA, o bankruptcy, malaki ang epekto nito sa pag-apruba, at karaniwang nananatili ito sa credit file nang humigit-kumulang anim na taon. I-verify ang eksaktong tagal sa mga credit reference agency. Para sa mga bagong dating na wala pang UK address o credit history, nag-iiba ayon sa kumpanya ang pagtanggap, kaya basahin ang pamantayan bago mag-apply at huwag asahan ang aprubal.

Hakbang-hakbang na Paraan ng Pag-apply Nang Ligtas

1. Tingnan ang sarili mong credit report. Humingi ng kopya at itama ang mga maling impormasyon.
2. Gumamit ng eligibility checker na soft search. Makikita mo kung may tsansa ka nang hindi nadadagdagan ang hard search sa file mo.
3. Ihanda ang mga dokumento. Karaniwang kailangan ang patunay ng pagkakakilanlan, address, at kita.
4. Basahin ang kasunduan at buod ng gastos. Siguraduhing nauunawaan mo ang APR, kabuuang babayaran, singil sa huling bayad, at karapatan mong magbago ng isip.

Checklist Bago Mag-apply at Mga Babala ng Scam

Sagutin ang mga tanong na ito bago pumirma:

• Nasa FCA Register ba ang kumpanya, at tugma ba ang pangalan at address?
• Soft search ba o hard search ang gagawin?
• Ano ang representative APR at kabuuang babayaran?
• May bayarin ba sa pag-aayos, maagang pagbabayad, o huling hulog?
• Kaya ko bang bayaran ito kahit bumaba ang kita ko?
• Ilang araw ang puwedeng pag-isipan at kanselahin?
• Paano ako magrereklamo at aakyat sa Financial Ombudsman Service?
• Sinubukan ko na ba ang credit union o ibang mas murang opsyon?
• Para saan ko gagamitin ang pera, at hindi ba ito mas mabuting hindi utangin?

Mga senyales ng scam: humihingi ng bayad bago ibigay ang loan, nangangako ng garantisadong aprubal, hindi lumalabas sa FCA Register, pinipilit kang magpasya agad, o nakikipag-ugnayan sa pamamagitan lamang ng mga mensaheng hindi opisyal. Para i-verify, hanapin ang pangalan ng kumpanya sa FCA Register at gamitin ang mga contact na nakalista roon, hindi ang ibinigay ng taong nag-alok sa iyo.

Mga Paraan para Mapabuti ang Credit Score at Mga Alternatibo

Ang pagpaparehistro sa electoral roll, pagbabayad sa oras, at pagbawas ng kasalukuyang utang ay mga kinikilalang paraan para mapaganda ang credit file. Ang pagbuo ng score ay tumatagal ng ilang buwan, kaya magsimula agad.

Bilang alternatibo, puwede mong tingnan ang credit builder card, budgeting loan kung kwalipikado, o tulong mula sa mga libreng serbisyo sa utang. Kung nahihirapan ka na sa mga bayarin, humingi ng libreng payo sa utang mula sa mga serbisyong tulad ng MoneyHelper, StepChange, o Citizens Advice bago humiram ng panibago.

Mga Madalas Itanong

Totoo bang may garantisadong aprubal?

Wala. Ang pangakong ito ay malaking babala, dahil kailangang suriin ng lehitimong nagpapautang kung kaya mong magbayad.

Makakaapekto ba sa score ang pag-check ng eligibility?

Kung soft search, hindi ito nakakaapekto sa score mo. Ang hard search naman ay naiiwan sa credit file at maaaring makaapekto. Tiyaking malinaw kung alin ang gagamitin.

Puwede bang mag-apply ang OFW o bagong dating sa UK?

Para ito sa mga residente ng UK, at nag-iiba ang patakaran ng bawat kumpanya tungkol sa address, kita, at credit history. Suriin ang pamantayan bago mag-apply at huwag asahan ang pag-apruba.

Ano ang gagawin kung hindi makabayad?

Makipag-ugnayan agad sa nagpapautang at humingi ng libreng payo sa utang. Huwag nang hintayin na lumaki ang multa at problema.

Paano mag-reklamo laban sa nagpapautang?

Magreklamo muna nang direkta sa kumpanya. Kung hindi malutas, maaari mong dalhin ang reklamo sa Financial Ombudsman Service.

Buod at Susunod na Hakbang

Sa madaling sabi: pumili ng nagpapautang na nasa FCA Register, ihambing ang representative APR at kabuuang babayaran, gumamit ng soft search muna, at iwasan ang sinumang nangangako ng garantisadong aprubal o humihingi ng bayad nang maaga. Humiram lamang ng halagang kaya mong bayaran, at isaalang-alang muna ang credit union at libreng payo sa utang. Muli, pangkalahatang impormasyon lamang ito at hindi payo sa pananalapi.

Subukan ang libreng tool ng Atovia para sa paksang ito →

Sumali sa aming komunidad